Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khoẻ là một trong những cách dự phòng rủi ro được nhiều người quan tâm. Vậy bảo hiểm sức khoẻ là gì? Người tham gia sẽ được lợi ở điểm nào?

Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khỏe là một sản phẩm thuộc bảo hiểm phi nhân thọ. Đây là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người tham gia gặp phải thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc cần chăm sóc sức khỏe sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 

Đặc điểm của loại bảo hiểm này là khách hàng tham gia đóng bảo hiểm hoàn toàn tự nguyện. Thời hạn hợp đồng khá ngắn thường trong khoảng 1 năm và đóng phí 1 lần duy nhất. Trong trường hợp nếu muốn tiếp tục hưởng quyền lợi của gói bảo hiểm, khách hàng cần phải tái đóng phí để gia hạn bảo hiểm. 

Đối tượng và quyền lợi khi tham gia bảo hiểm sức khỏe

Sức khỏe chính là tài sản quý giá nhất của con người. Tuy nhiên, những rủi ro về sức khỏe như tai nạn hay đau ốm, bệnh tật thì không ai có thể lường trước và tránh khỏi. Vì vậy, việc dự phòng cho chính mình một kế hoạch tài chính, bảo vệ bản thân trước những rủi ro này là rất cần thiết với bất kỳ ai. Và bảo hiểm sức khỏe chính là giải pháp cho bạn và gia đình.

Đối tượng hưởng bảo hiểm

Bảo hiểm sức khỏe được áp dụng đối với tất cả công dân Việt Nam, cho cả công dân là Việt kiều hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam. Độ tuổi được áp dụng là từ 15 ngày tuổi đến 65 tuổi tại thời điểm bắt đầu hiệu lực của bảo hiểm. Đối với khách hàng trên 65 tuổi, một số đơn vị vẫn chấp nhận bán bảo hiểm với mức phí cao hơn bình thường. 

Trẻ em dưới 18 tuổi cũng có thể tham gia bảo hiểm khi nằm trong cùng hợp đồng với bố và mẹ. Quyền lợi của người phụ thuộc sẽ bằng hoặc thấp hơn người được bảo hiểm.

Quyền lợi của khách hàng mua bảo hiểm sức khỏe 

• Điều trị nội trú: Khách hàng sẽ được chi trả chi phí nằm viện, phẫu thuật nếu lưu viện quá 24 giờ
• Điều trị ngoại trú: Các chi phí điều trị ngoại trú bao gồm khám bệnh, thuốc men, xét nghiệm, vật lý trị liệu,… đều được bảo hiểm chi trả
• Vấn đề thai sản: bao gồm phí sinh mổ hoặc sinh thường. Trong trường hợp xảy ra biến chứng thai sản khách hàng sẽ được bồi thường
• Nha khoa: Chi trả cho những trường hợp tiểu phẫu nha khoa
• Cấp cứu: Trường hợp nhập viện gấp do cấp cứu sẽ được chi trả xe cấp cứu
• Tai nạn: Tùy theo mức độ thương tật trong thời gian bảo hiểm mà khách hàng sẽ được bồi thường chi phí điều trị nội hoặc ngoại trú
• Thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn: Được bồi thường đầy đủ trong thời gian bảo hiểm còn hiệu lực
• Trong quá trình nhập viện: Bảo hiểm sẽ chi trả cho việc điều trị thông thường. Khám hoặc tái khám trước 30 ngày, trước  hoặc sau khi nhập viện và liên quan đến bệnh lý cần nhập viện
• Mất việc hoặc giảm thu nhập: trong những trường hợp gặp ốm đau, bệnh tật dựa trên số ngày nghỉ việc, người bệnh sẽ được trợ cấp một khoản tiền trong khoảng thời gian điều trị nội trú hoặc ngoại trú

Các tiêu chí lựa chọn gói bảo hiểm sức khỏe là gì?

Những tiêu chí dưới đây sẽ giúp bạn có thể lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình

Các gói bảo hiểm sức khỏe toàn diện cần được ưu tiên

Hiện nay, bảo hiểm sức khỏe bao gồm 3 nghiệp vụ bảo hiểm chính:

• Bảo hiểm tai nạn con người: Dành cho các trường hợp rủi ro liên quan đến tai nạn như tử vong, thương tật thân thể thuộc phạm vi bảo hiểm.
• Bảo hiểm y tế thương mại (do công ty phi nhân thọ cung cấp): Sản phẩm độc lập cho mọi đối tượng (trẻ em cần tham gia kèm với bố/mẹ) với những quyền lợi sẽ được thỏa thuận giữa bên mua và bên bán và tỷ lệ thuận với mức đóng phí bảo hiểm.
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (do các công ty nhân thọ cung cấp): Đi kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính, loại bảo hiểm này mang tới cho khách hàng quyền lợi vượt trội khi được chăm sóc y tế như: nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy ghép nội tạng, điều trị ung thư… mà không phân biệt đúng hay trái tuyến, bệnh viện công hay tư, điều trị trong hay ngoài nước.

Cần lưu ý là mỗi một loại bảo hiểm sẽ có những quyền lợi và các gói bảo hiểm khác nhau, không phải gói nào cũng giải quyết hết toàn bộ vấn đề mà bạn phải đối mặt trong cuộc sống.

Phạm vi vùng bảo hiểm, hệ thống bảo lãnh

Đối với bảo hiểm sức khỏe, tùy từng công ty bảo hiểm mà phạm vi vùng bảo hiểm, hệ thống và mạng lưới các cơ sở y tế liên kết sẽ khác nhau (rộng hay hẹp, trong nước hay nước ngoài). Bạn nên cân nhắc lựa chọn những sản phẩm và công ty có hệ thống bảo lãnh và phạm vi vùng bảo hiểm rộng bởi đây là yếu tố quan trọng và là giải pháp bảo vệ toàn diện cho khách hàng. Điều này sẽ gia tăng sự an tâm cho người tham gia trong trường hợp chẳng may gặp rủi ro, sự cố không lường trước. 

Giá trị bồi thường và quyền lợi bảo hiểm

Tiêu chí về giá trị bồi thường là yếu tố quan trọng mà bạn cần lưu ý bởi nó giúp làm tăng khả năng hỗ trợ và san sẻ gánh nặng tài chính tốt hơn cho bạn.

Đối với bảo hiểm sức khỏe, giá trị bồi thường sẽ có sự khác nhau giữa mỗi loại bảo hiểm Điều bạn cần lưu ý là các công ty bảo hiểm sẽ được chi trả theo chi phí thực tế (không phải theo khám chữa bệnh trái tuyến hay đúng tuyến). Thay vào đó, các quyền lợi bảo hiểm sức khỏe phụ thuộc vào hạn mức mà bạn lựa chọn tham gia. 

• Gói bảo hiểm sức khỏe cơ bản: giá trị bồi thường chỉ giao động ở hạn mức chục triệu hoặc trăm triệu đồng;
• Gói bảo hiểm sức khỏe nâng cao, toàn diện: khách hàng khi tham gia sẽ được trải nghiệm chất lượng dịch vụ tốt và quyền lợi bảo hiểm được chi trả lên đến hàng tỷ đồng. 

Bên cạnh đó, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam hiện nay đang áp dụng hình thức đồng chi trả. Tức là khách hàng vẫn phải trả một phần chi phí khám chữa bệnh, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả phần lớn. 

Dịch vụ bồi thường nhanh chóng

Với khách hàng tham gia bảo hiểm, một yếu tố cần đưa vào cân nhắc là thời gian xử lý bồi thường bảo hiểm. Nhiều dịch vụ bảo hiểm hiện nay đã kết hợp trực tiếp với cơ sở khám chữa bệnh, triển khai dịch vụ bảo lãnh viện phí. Như vậy người tham gia chỉ cần trả trước một phần nhỏ chi phi khám chữa bệnh ngay khi khám để được hưởng quyền lợi.

Bên cạnh đó với những trường hợp không được bảo lãnh viện phí, người tham gia bảo hiểm cần làm thủ tục yêu cầu bồi thường. Thủ tục này sẽ bắt buộc khách hàng phải cung cấp hồ sơ khám chữa bệnh, kết luận của bác sỹ, đơn thuốc, hóa đơn VAT của dịch vụ khám. Đây chính là lúc cách công ty bảo hiểm thể hiện khác biệt. Thời gian xử lý yêu cầu bồi thường nhanh hơn, mức bồi thường với tỷ lệ cao hơn sẽ tốt hơn. 

Trước tình hình dịch bệnh như hiện này, nhất là khi ngày càng có nhiều người có nguy cơ gặp các vấn đề về sức khỏe như hiện nay, việc sở hữu một gói bảo hiểm sức khỏe cá nhân là điều cần thiết. Đây được xem là giải pháp hỗ trợ tài chính thiết thực, giúp bạn có được sự chia sẻ đáng kể để an tâm chăm sóc bản thân, gia đình trước các nguy cơ và rủi ro không thể lường trước.