Dư nợ là gì? Những hậu quả cần lưu ý khi để dư nợ quá hạn

Nếu thường xuyên xin các khoản vay ngân hàng thì hẳn bạn cũng thường nghe thấy thuật ngữ dư nợ. Tuy nhiên, bản thân dư nợ cũng có nhiều hình thức khác nhau. Cùng với đó, nếu dư nợ quá hạn cũng sẽ gây ra tổn thất cho chính bạn. Vậy dư nợ là gì? Có những loại dư nợ nào? Hậu quả sẽ ra sao nếu bạn để dư nợ quá hạn? Hãy tìm hiểu cùng DNSE qua bài viết dưới đây.

Dư nợ là gì?

Dư nợ là khoản tiền khách hàng vay nhưng vẫn chưa trả ngân hàng hay các công ty tài chính. Các khoản vay này có thể là vay tín dụng, vay thế chấp,… Thông thường, các khoản vay này đều quy định kỳ hạn trả nợ. Nếu khách hàng trả theo từng kỳ thì khi tới hạn, dư nợ sẽ về 0. Ví dụ, bạn vay 120 triệu của ngân hàng với lãi suất 12%/năm. Bạn trả theo từng tháng với kỳ hạn 12 tháng. Dưới đây là bảng thể hiện số tiền bạn phải trả mỗi tháng với dư nợ giảm dần. Cuối cùng, khi đáo hạn, dư nợ của bạn sẽ về 0.

Tháng	Phải trả gốc	Phải trả lãi	Tổng gốc + Lãi	Dư nợ
Ban đầu				12,000,000
01	1,000,000	12,000,000 x 12%/12 = 120,000	1,120,000	11,000,000
02	1,000,000	11,000,000 x 12%/12 = 110,000	1,110,000	10,000,000
03	1,000,000	10,000,000 x 12%/12 =  100,000	1,100,000	9,000,000
04	1,000,000	90,000	1,090,000	8,000,000
05	1,000,000	80,000	1,080,000	7,000,000
06	1,000,000	70,000	1,070,000	6,000,000
07	1,000,000	60,000	1,060,000	5,000,000
08	1,000,000	50,000	1,050,000	4,000,000
09	1,000,000	40,000	1,040,000	3,000,000
10	1,000,000	30,000	1,030,000	2,000,000
11	1,000,000	20,000	1,020,000	1,000,000
12	1,000,000	10,000	1,010,000	0
Tổng	12,000,000	780,000	12,780,000

Các định nghĩa về dư nợ bạn nên biết

Nếu đã hiểu dư nợ là gì, hãy cùng tìm hiểu các loại dư nợ phổ biến trong phần này nhé!

Dư nợ cho vay

Dư nợ hay còn được gọi là Outstanding Balance trong tiếng Anh. Nó phản ánh số dư nợ còn lại của khách hàng tại một thời điểm cụ thể. Dựa vào số dư nợ cho vay, ngân hàng có thể nắm được số tiền còn phải thu hồi từ khách hàng. Số tiền này được tính dựa trên tiền gốc và lãi phát sinh như hợp đồng quy định.

Dư nợ cho vay thường có ở các trường hợp vay trả góp hoặc sử dụng thẻ tín dụng.

Dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng là khoản nợ xuất hiện khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là loại thẻ bạn sẽ ứng tiền từ ngân hàng để tiêu trước. Sau đó, bạn phải có nghĩa vụ hoàn trả lại ngân hàng khoản tiền này. Dư nợ tín dụng sẽ phản ánh số tiền mà bạn đã tiêu – tức khoản tiền mà bạn phải hoàn trả lại ngân hàng. 

Thời gian trả nợ tín dụng luôn được quy định rõ ràng. Do đó, bạn hãy lưu ý để trả nợ đúng hạn. Nếu quá thời hạn mà bạn vẫn chưa trả nợ tín dụng, bạn sẽ bị trừ điểm tín dụng. Thậm chí nghiêm trọng hơn, chúng có thể thành nợ xấu, ảnh hưởng tới độ tín nhiệm của bạn.

Dư nợ tín dụng một yếu tố để ngân hàng đánh giá nếu bạn muốn vay tiền. Nếu lịch sử cho thấy bạn trả nợ không đúng hạn hoặc có nợ xấu, rất có khả năng hồ sơ vay vốn của bạn sẽ không được chấp nhận. Vì thế, nếu thường xuyên phải làm việc với ngân hàng thì tốt nhất bạn nên trả nợ đúng hạn.

Dư nợ đầu kỳ, cuối kỳ

Dư nợ đầu kỳ là số tiền ban đầu mà khách hàng phải trải. Ngược lại, dư nợ cuối kỳ là số tiền còn lại phải trả trong kỳ cuối. Nếu khách hàng trả theo đúng kỳ hạn đặt ra, sau khi trả hết kỳ cuối thì dư nợ sẽ về 0.

Cách tính dư nợ đầu kỳ:

Dư nợ đầu kỳ = Dư nợ cuối kỳ + số tiền gốc và lãi phải trả trong kỳ

Ví dụ: 

• Dư nợ cuối kỳ của kỳ trước là 100 triệu đồng
• Sô tiền gốc và lãi trả trong kỳ là 20 triệu đồng.

=> Vậy dư nợ đầu kỳ của kỳ hiện tại là:

Dư nợ đầu kỳ = 100 triệu đồng + 20 triệu đồng = 120 triệu đồng

Với trường hợp kỳ thanh toán đầu tiên, dư nợ đầu kỳ sẽ bằng dư nợ ban đầu.

Cách tính dư nợ cuối kỳ

Dư nợ cuối kỳ= Dư nợ đầu kỳ – Số tiền gốc và lãi phải trả trong kỳ

Ví dụ:

• Dư nợ đầu kỳ của kỳ hiện tại là 120 triệu đồng
• Số tiền gốc và lãi phải trả trong kỳ là 20 triệu đồng

Vậy dư nợ cuối kỳ của kỳ hiện tại là:

Dư nợ cuối kỳ = 120 triệu đồng – 20 triệu đồng = 100 triệu đồng

Trong trường hợp kỳ thanh toán cuối cùng, dư nợ cuối kỳ sẽ bằng 0

Dư nợ giảm dần

Dư nợ giảm dần thường xuất hiện trong các khoản vay trả góp tại ngân hàng. Tức là số nợ của bạn sẽ được giảm dần theo thời gian dựa trên nền tảng bạn trả khoản vay theo từng thời kỳ nhất định. Cụ thể:

Dư nợ giảm dần = Dư nợ ban đầu – số tiền đã trả

Ví dụ, bạn vay ngân hàng 100 triệu và đã trả được 2 đợt, mỗi đợt 20 triệu.

Vậy dư nợ giảm dần đợt 1 là: 100 – 20 = 80 triệu

Dư nợ giảm dần đợt 2 là: 80 – 20 = 60 triệu

….

Tác hại của việc trả nợ không đúng hạn

Như đã đề cập sơ qua thì việc trả nợ quá hạn sẽ gây ra những ảnh hưởng rất lớn. Cụ thể như sau:

• Nếu trả nợ muộn, bạn sẽ phải chịu một vài loại phí phạt như phí phạt trễ hạn, phí trả chậm,… Tuy nhiên, đây không phải là một vấn đề quá lớn. Điều nghiêm trọng là nếu bạn để nó quá hạn quá lâu, nó có thể trở thành nợ xấu. Nếu vậy, các thủ tục vay hoặc mở thẻ sau này của bạn sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
• Trong trường hợp khách hàng vay thế chấp với tài sản có sẵn, nếu bạn không trả nợ đúng hạn, rất có khả năng tài sản đảm bảo của bạn sẽ bị thu hồi

Cho dù sau khi quá hạn, bạn có hoàn trả số nợ thì lịch sử tín dụng của bạn vẫn có vết xấu. Phải mất một thời gian dài sau đó để nó trở về mức bình thường.

Kết luận

Trên đây là giải đáp của DNSE cho câu hỏi “dư nợ là gì” và những điều liên quan. Mong rằng bài viết đã cung cấp cho các bạn những kiến thức hữu ích về dư nợ. Để cập nhật thêm những kiến thức tài chính – chứng khoán thú vị khác, hãy ghé thăm DNSE thường xuyên nhé!